Колективна безвідповідальність

Щоб заманити вкладників, кредитні союзи в останні місяці стали активно захищати їхні права.

Сущность и функции денег

У червні-липні вони запустили відразу дві програми гарантування депозитів физлиц, аналогічних банківському Фонду гарантування внесків. Правда, до кожної з них в експертів є маса претензій - вони впевнені, що клієнти союзів, що лопнули, не зможуть безперешкодно одержати компенсації.

Ентузіазм вітчизняних КС, що щосили намагаються сподобатися вкладникам, пояснюють стрімким зростанням попиту на їхні кредитні продукти. Через обмеження потребкредитования з боку банків кількість заявок у КС за два літніх місяці збільшилося на 15-20% і, за прогнозами, у серпні приросте ще на 25-30%. Так що кредитні союзи, що наростили за перше півріччя, по даним Госфинуслуг, свій депозитний портфель на 90%, стали замислюватися про можливі ресурсні проблеми. Занадто незначними здаються їхні пасиви: на 1 липня обсяг вкладень громадян у КС склав лише 3,9 млрд грн., куди значніше цей показник у банків - 194 млрд грн. І це притім що сьогодні по ставках союзи серйозно обіграють своїх головних конкурентів: по даним Госфинуслуг, середня гривнева депозитна ставка КС цим летом становить порядку 25%, банків - 17-19% річних. Головною перевагою останніх експерти вважають наявність системи компенсацій для потерпілих від банкрутств - цього року виконується 10 років Фонду гарантування внесків физлиц, що відшкодовує клієнтам збанкрутілих финучреждений до 50 тис. грн.


Подібні системи гарантій почали вишиковувати й союзи, але без державної підтримки, як це було в банків. Наприкінці червня 36 КС створили Об'єднання кредитних союзів (ОКС) «Програма захисту внесків» для захисту коштів клієнтів через страхування. Правда, воно здійснюється в афілійованій Українській страховій компанії кредитних союзів: споконвічно вона була створена в 2007 р. польськими СК TUW SKOK і TU Zycie S.A, але три місяці назад формується на той момент ОКС викупило 25% страховика. «Зараз перші чотири КС (Азовські кредитні компанії, «Оберіг», «Самодопомога» і «Харківське кредитне суспільство») уклали пилотные договори страхування. Ми сподіваємося, що під кінець року всі учасники нашого об'єднання будуть страхувати депозити своїх вкладників», - розповів в інтерв'ю голова ОКС «Програма захисту внесків» Іван Вишневський. На перший погляд, механізм програми виглядає досить просто - кожний КС відраховує СК плату за страхування від ризику банкрутства. «Кошти перераховують сам союз за рахунок своєї операційної діяльності. Середня плата за страхування становить 0,6% від величини кожного внеску», - повідомив г-н Вишневський. Максимальна страхова сума по депозиті так само, як і в банків досягає 50 тис. грн. Теоретично цих грошей повинне вистачити для покриття компенсацій клієнтам: середній розмір депозиту в КС сьогодні не перевищує 23 тис. грн. Выгодоприобретателями по страховці є члени КС. Однак одного банкрутства союзу для одержання виплати від СК недостатньо: його вкладникові прийде вплутати в судовий позов, і тільки після постанови про повернення депозиту він зможе одержати компенсацію.


Практично одночасно з ОКС свою «Програму стабілізації й гарантування» запустила Національна асоціація кредитних союзів. Там пішли по іншому шляху - інтереси вкладників мають намір захищати за допомогою впровадження системи санаций і створення фонду гарантування. «По нашій програмі, якщо в КС критично погіршуються фінансові показники, ми виділяємо їм поворотні ресурси, щоб вони привели свої показники в нормальний стан. Якщо й ці міри не допомагають, включається програма компенсації. При участі Госфинуслуг ми вводимо в КС тимчасову адміністрацію, що запускає процедуру відшкодування грошей клієнтам. Поки що максимальна сума компенсації становить 25 тис. грн.», - пояснив в інтерв'ю президент НАКСУ Петро Козинец. Наповнюється фонд гарантування за рахунок внесків членів асоціації. Правда, поки під новою програмою підписалися далеко не всі її члени: на 11 липня в ній брав участь 31 союз із 172 вхідних у НАКСУ, а обсяг коштів у стабілізаційному фонді становив 7 млн грн.


Втім, і логічна, на перший погляд, система гарантій Національної асоціації викликає дорікання фахівців. Їх бентежить застереження, по якій «Програма стабілізації й гарантування» не працює у випадку залучення до кримінальної відповідальності керівництва збанкрутілих КС. «Якщо проти керівництва кредитного союзу збуджується кримінальна справа, то ми не відшкодовуємо вкладникам загублені гроші», - підтвердив Петро Козинец. Експерти вважають, що клієнти КС не повинні нести на собі такі ризики. «Повернення внесків не може ставитися в залежність від дій або бездіяльності третіх осіб, особливо службовців самих союзів. Ми рекомендуємо НАКСУ доробити програму гарантування в частині реального забезпечення прав громадян на повернення своїх заощаджень у чітко певних випадках настання неплатоспроможності кредитних союзів», - заявив глава Госфинуслуг Валерій Алешин. За його словами, банкрутство КС у нашій країні нерідко супроводжується залученням перших осіб до відповідальності по статтях КК.


Незважаючи на всі недоліки обох систем, фахівці розраховують на серйозну віддачу від них. По самих скромних оцінках, уже до кінця року вони повинні серйозно простимулировать попит на внески в кредитні союзи - ті завдяки новим гарантіям можуть прирослися як мінімум на 20-30%.

трохи рекламки зовсім трохи на сьогодні