Осторожно ! Кредит.

Всі віки покірні не тільки любові, але й бажанню пожити в кредит. Однак не завжди бажання збігається з можливостями. Найчастіше позичальники не здатні реально оцінити свої кредитні можливості. І це може привести навіть до втрати всього нажитого майна. Наприклад, от яка історія трапилася в родині нашого товариша по службі.

Сашко М. - людина інтелігентний, кандидат наук, і не любить анекдотів про тещу. Тому він довго м'явся, перш ніж розповісти мені свою реальну історію, настільки схожу на анекдот. Його теща, жінка невгамовна, колишній працівник ЦК ВЦСПС, побачила в магазині телевізор і купила його в кредит. Жінці - 70 років, крім пенсії в 4200 рублів інших доходів у неї немає. На ці гроші й прокормитися складно, не те що погашати кредит, особливо якщо суми повернення набагато перевищують очікувані. Промучившись пари місяців і зрозумівши, що кредит їй не під силу, бабуся відправилася закладати в ломбард своє нехитре рухоме майно - ланцюжка, кільця й нещасливий телевізор. На виручені гроші погасила кредит. А золото й телевізор так і залишилися в ломбарді.



На цьому б історія й закінчилося, якби кредитний вірус, схоже, не вразив пенсіонерку остаточно. Не пройшло й пари місяців, як наша бабуся купила в кредит електроплиту й микроволновку. Усе повторився знову: той же банк, та ж програма й погашення за рахунок майна. Цього разу бабуля розсталася й з меблями, продавши її сусідам "на дачу". Думаєте, на цьому історія закінчилася? Як би не так! Банк, вирішивши, що перед ним сверхнадежный позичальник, надіслав їй поштою кредитну карту з лімітом кредитування 50 тис. рублів. Добре, що не доларів! Сашина теща в банкоматах нічого не розуміла, що, втім, не перешкодило їй без консультацій з ріднею розібратися в кнопочках і обнулить карту.

Ріст тещиного добробуту й повна відсутність обстановки в будинку не залишилися не заміченими. Довідавшись про бабкіних кредитних досвідах, родичі прийшли в жах. Оскільки на коні тепер стояла квартира, на яку рідня мала цілком конкретні види й ніякий банк уступати її не збиралася. Теща ж увесь час повторювала про якийсь приз і, де сховала гроші, не визнавалася. Кредит за тещу Сашку довелося терміново погасити. Але як застрахуватися від подібних проблем у майбутньому? Є чи спосіб, що дозволяє контролювати одержання кредиту старими родителями, повнолітніми, але безвідповідальними дітьми й іншими в міру божевільними родичами?

"Такого способу, на жаль, немає. Банки намагаються страхуватися від угод з недієздатними громадянами, запитуючи від них права водія або дозвіл на носіння зброї, тобто документи, наявність яких припускає відсутність постановки на облік у психіатричному диспансері. Але це не завжди спрацьовує, - визнає начальник кредитного управління Банку проектного фінансування Станіслав Гундар. - Буває, що людина з медичної точки зору здоровий, однак відносно кредитів поводиться зовсім неадекватно. На практиці бували випадки, подібні описаному, тільки це стосувалося не бабусі, а досить дорослого сина, по боргах якого саме й платила бабуся-мати. Отож, вона написала й розіслала в усі відомі їй банки лист, у якому приводила ім'я й прізвище сина, його паспортні дані й переконливо просила більше його не кредитувати, тому що в неї ні грошей, ні майна вже не залишилося. Дуже смутне був лист, спрацювало чи ні - не знаю. А копію листа підшили у відділі безпеки в папку з реквізитами шахраїв і шахраїв всіх мастей".

У якімсь ступені банкіри страхують себе від подібних позичальників введенням обмежень. "Отут можливі різні варіанти. Це й обмеження за віком, і обов'язкова наявність підтвердженого доходу, і вимога по проходженню медичного огляду, і наявність поручителів по кредиту й т.д", - розповідає начальник керування кредитування фізичних осіб Транскредитбанка Григорій Иващенко. Наприклад, Импэксбанк вимагає обов'язкової трудової зайнятості (не менш 6 місяців по останньому місцю роботи), віку не молодше 21 року й не старше 55 років для жінок і 60 років для чоловіків, а також надання ряду документів, що дозволяють зробити висновки про кредитоспроможність і благонадійність позичальника.

"Кращий варіант у цій ситуації з погляду як банку, так і позичальника - це не допустити її в принципі. Ми споконвічно підходимо до складанню продуктів і відбору позичальників таким чином, щоб виплати по кредиту не ставали головною видатковою статтею бюджету наших клієнтів, - пояснює генеральний керуючий по роздрібних продуктах і послугам Міжнародного московського банку Олексій Аксьонов. - Тому ми маємо вимоги по співвідношенню доходів позичальника до видатків по кредиту. Залежно від продукту воно становить від 40 до 60%. Тобто при підтвердженому доході, наприклад, в $1000 позичальник не може платити по кредиту більше $400-600 на місяць. Крім того, ми маємо обмеження за віком для позичальників - вік позичальника на момент погашення кредиту повинен не перевищувати 55 років для жінок і 60 років для чоловіків, а мінімальний вік для одержання кредиту становить 21 рік. Це й дозволяє нам у принципі уникати ситуацій, описаних вище".

Але якщо банки при бажанні можуть захистити себе від виникнення подібних ситуацій, то в родини, по визнанню банкірів, таких способів немає. Їм лише залишається розсилати в банки депеші про некредитоздатності своїх родичів. "Юридично контролювати дії повнолітніх дієздатних осіб неможливо - відповідно до законодавства РФ вони вправі укладати різні угоди й одержувати кредити без обмежень", - затверджує начальник керування забезпечення діяльності й супроводи роздрібного кредитування Московського кредитного банку Ирина Ильчук. Але якщо таке раптом відбулося - у випадку утруднень родичам необхідно звернутися в банк для перегляду строків або інших параметрів кредиту, радить старший віце-президент Альфа-Банку Дмитро Ищенко. Банки не настільки кровожерливі, як представляється многим і, як правило, зважають на становище позичальників, що потрапили у важку ситуацію.

"У банку існує певний порядок роботи з позичальниками, що допустили прострочена заборгованість за кредитом. Так, якщо прострочення пов'язана з тимчасовими фінансовими утрудненнями або іншими поважними причинами (відрядженням, хворобою), банк дає клієнтові можливість погасити заборгованість, однак при цьому на суму простроченої заборгованості по поверненню кредиту й по сплаті відсотків нараховується неустойка відповідно до кредитного договору, - розповідає замдиректора департаменту розвитку роздрібного бізнесу Промсвязьбанка Лідія Герцена. - У виняткових випадках банк може надати позичальникові відстрочку погашення кредиту, змінюючи графік платежів за кредитним договором. Наприклад, якщо сумлінний позичальник, що звичайно акуратно вносить щомісячні платежі за кредит, втратив роботу й звертається в банк із проханням про надання такої відстрочки. Якщо ж у процесі роботи з позичальником з'ясовується, що людина ухиляється від погашення кредиту без поважних причин, ховається від співробітників банку, тоді ми звертаємося в суд з вимогою про дострокове повернення суми кредиту й підметів сплаті відсотків, а також неустойки відповідно до кредитного договору".

Платить, як показує практика, той, хто боїться втратити більше або в кого немає виходу. "На жаль, не завжди цією особою виявляється сам боржник", - визнають банкіри.

Страхование грузов

Виды страхования жизни